Katra ģimene vēlas sev iegādāties dzīvokli vai māju, bet daudziem visa šī hipotekāro kredītu padarīšana liekās pārāk sarežģīta, kā arī nav skaidrs tas, cik daudz naudas ir nepieciešams, lai varētu iegādāties savu pirmo mājokli. Parasti visi runājot par hipotekārajiem kredītiem domā tikai par mēneša maksājumiem un cik lielu daļu no saviem ienākumiem būs jānovirza šiem kredīta ikmēneša maksājumiem, tomēr neviens neaizdomājas par to, ka visgrūtākais ir tieši sakrāt vai iegūt summu pirmajai iemaksai, kā arī kredīta noformēšanas maksām. Šīs summas parasti sastāda vismaz 10-20% no kopējā hipotekārā kredīta, kas var būt salīdzinoši liela summa, atkarībā no tā, cik daudz jūdz vēlaties tērēt par jūsu nekustamo īpašumu. To, ko jums bankas pirms kredīta ņemšanas nepateiks ir tas, ka jums vajag sakrāt šo sākuma summu, vai arī garantēt to ar kādu ķīlu, kas ir šīs summas apmērā. Parasti gan cilvēki cenšas pirms termiņa jau iekrāt noteiktu summu un lielākoties ir 2 veidi, kā to izdarīt:
Īstermiņa iekrājumu plāns
Īstermiņa iekrājumu plāns nozīmē to, ka jums viena vai divu gadu laikā ir jāiekrāj šī pirmā iemaksa, atliekot lielu daļu no saviem ikmēneša ienākumiem, kas parasti sastāda 20-30% atkarībā no tā kāda ir jūsu mēneša alga un cik dārgu mājokli vēlaties iegādāties. Ņemot par piemēru 40000 Eiro vērtu mājokli 15% no šīs summas būs 6000 Eiro, kas varētu likties ļoti liela summa, ja jums nav nekādi iekrājumi vai noguldījumi dažādos krājkontos. Lai sakrātu 6000 Eiro 2 gadu laikā jums katru mēnesi būs jāatliek 250 Eiro, bet ja vēlaties to izdarīt vienā gadā tad katru mēnesi jums būs jāatliek 500 Eiro, kas nozīmē, ka jūsu ikmēneša ienākumiem būtu jābūt vismaz 1250 Eiro, ja esat gatavi atlikt 20%, jeb 250 Eiro un 2 gadu laikā sakrāt tai pirmajai iemaksai, bet jūsu algai jābūt vairāk, kā 1500 Eiro, lai noliekot 30% sakrātu naudu vienā gadā. Šīs summas var likties ļoti lielas, bet atcerieties, ka parasti hipotekārie kredīti tiek ņemti ģimenēs, kur abi vecāki ir strādājoši, un 1250 Eiro dalīts uz 2 ir 625 Eiro katram ģimenes loceklim un tas jau ir pat nedaudz zem Latvijas vidējā atalgojuma, kas ir ap 700 Eiro mēnesī.
Garāka termiņa iekrājumu plāns
Daudz vieglāks un bet ilgāks plāns ir sakrāt naudu šai pirmajai iemaksai 3-5 gadu laikā, kas ir noliekot 10 – 15 % no ikmēneša atalgojuma un šādas summas jau ir daudz reālākas jo tajā laikā jums taču tāpat būs kaut kur jādzīvo, jāmaksā īres maksa, vai komunālie maksājumi un jānodrošina sevi ar pārtiku un visu citu nepieciešamo. Ja jūs esat gatavi nolikt 10% no savas algas un 4 gadu laikā sakrāt tos pašus 6000 Eiro, tad jums katru mēnesi būs jānoliek 125 Eiro, kas nozīmē, ka jūsu algai būtu jābūt 1250 Eiro, kas, ja to atkal dalām uz divi ir tie paši 625 Eiro, un tas jau ir daudz reālāks scenārijs. Savukārt ja esat gatavi nolikt 15% , tad katru mēnesi jums būs jānoliek nedaudz vairāk, kā 160 Eiro, kas 15% apmērā nozīmē, ka jūsu algai jābūt ap 1000 Eiro mēnesī, kas dalot uz divi jau ir tikai 500Eiro, un šādas algas jau ir daudz vairāk nekā pusei Latvijas iedzīvotāju.
Pirmā Iemaksa
Pirmā iemaksa par hipotekāro kredītu tiek prasīta no jums, lai banka varētu nodrošināties pret risku, ka jūs nevarēsit nomaksāt savu kredītu un tad šī pirmā iemaksa paliks bankas pārstāvjiem, bet jūs paliksit bez īpašuma un bez naudas. Bankas parasti uzstāda pirmo iemaksu 10-20% lielumā no hipotekārā kredīta un tā, kā jau redzējāt 40000 Eiro mitekļa gadījumā var būt diezgan liela summa, jeb 4000-8000 Eiro un to sakrāt nav nemaz tik vienkārši.
Kredīta noformēšanas maksa
Jums ir jāzina, ka ir arī tādas kredīta noformēšanas maksas, kas parasti ir 1-2% apmērā no kopējās kredīta summas, kas 40000 mājokļa kredīta gadījumā būtu 400-800 Eiro, kas arī būtu jāierēķina pie uzkrājamās summas, jo šī summa parasti ir tā, kas jāmaksā par kredīta noformēšanu, visu papīru sagatavošanu, kā arī bankas darbinieku iztērēto laiku. Šī ir pierasta lieta visos kredītos, bet tieši lielākos, kā hipotekārais kredīts šī summa ir vairāk redzama, jo tā ir daudz lielāka, kur savukārt ņemot kādu līzingu par 800 Eiro 1% būtu tikai 8 Eiro apmērā un tā būtu pašsaprotama lieta, bet šādiem hipotekārajiem kredītiem liekas, ka tā ir milzīga summa.
Kad esat sākuši domāt vai krāt pirmajai iemaksai, tad noteikti arī vajadzētu parēķināt, kādas būs jūsu ikmēneša kredīta izmaksas, kad jūs šo kredītu būsit saņēmuši. Savilkt galus un nolikt lielu procentu no saviem ienākumiem vienu vai 2 gadus var likties grūti, tomēr ir jāuzzina arī tas, cik būs jūsu mēneša maksājumu apjoms, lai varat sagatavoties tam un zināt, vai jūs to tiešām varēsit atļauties. Ja ņemam par piemēru šo pašu 40000 Eiro kredītu, tad nomaksājot 15%, jeb 6000 Eiro jums būs jāņem kredīts par 34000 Eiro, kur, ja jūs šo aizdevumu ņemsit uz 20 gadiem, tad ikmēneša maksājums būs 142 Eiro tikai par pašu kredīta pamatsummu, bet jāatceras, ka ir jāmaksā arī procentu maksājumi, kas vidēji ir 4-5%, kā minēju hipotekāro kredītu rakstā. Ja jums šis procentu apjoms būs 4%, tad no 34000 Eiro jums 20 gadu laikā būs jāpārmaksā aptuveni 17000 Eiro, kas ir milzīga summa, bet tas ir tā tikai tāpēc, ka kredīta termiņš ir tik ilgs, un kredītiestāde arī vēlas gūt peļņu. Ja jūs izvēlēsities maksāt Dilstošos procentu maksājumus, tad tas nozīmēs, ka pirmajā gadā katru mēnesi būs jāmaksā vēl papildus 136 Eiro, kas kopā būs 278 Eiro mēnesī, bet šī summa katru gadu samazināsies un piemēram desmitajā gadā tā jau būs tikai 216 Eiro. Bet ja jūs izvēlēsities vienādos procentu maksājumus, tad jums visus 20 gadus vidēji būs jāmaksā ap 215 Eiro mēnesī. Zinot šos skaitļus jūs varat veikt aprēķinus un izdomāt, vai šādas summas būs jums pa spēkam nomaksāt un cik lielu procentu tas aizņems no jūsu ikmēneša atalgojuma.
Ceru, ka devu jums ieskatu tajā, kā varētu izskatīties hipotekārā kredīta ņemšanas process un tieši cik naudas ir nepieciešam lai to iesāktu, kā arī to, ar kādiem mēneša maksājumiem jūs varat rēķināties, kad aizdevums jau būs piešķirts.
