Pašreizējā ekonomiskajā situācijā daudziem studentiem nākas ņemt studiju kredītus , lai spētu izmācīties augstskolā un tas nozīmē tikai to, ka studentiem pēc augstskolas beigšanas ir jāsāk maksāt kredīts, kas nebūt nav viegli, bet mūsdienās pareiza prakse ir arī uzsākt pašam savu privāto Pensiju trešā līmeņa fondu, jeb privāto uzkrājumu fondu, bet kas tad ir izdevīgāk, censties ātrāk atmaksāt studiju kredītu vai mēģināt pēc iespējas vairāk naudas iemaksāt šajā uzkrājumu fondā?
Studiju kredīti ir noderīgi izglītības iegūšanai un labāka darba saņemšanai nākotnē, tomēr tie uzliek jaunajiem darba meklētājiem lielu kredīta slogu, kas var būt nomācošs , jo katru mēnesi maksājot noteiktu summu šī kopējā kredīta summa tomēr krītas pārāk lēni, kas nozīmē tikai to, ka ja tiek iegūti papildus līdzekļi tos vajadzētu novirzīt ātrākai kredīta atmaksai, jo būtībā, jo ilgāk jūsu kredīts netiek atmaksāt jo lielāki ir kopējie procentu maksājumi, kas jums būs jāatmaksā un ātrāk neatmaksājot kredītu jūs būtībā zaudējat nākotnes naudu. Lai precīzi uzzinātu, cik izdevīgi ir brīvos naudas līdzekļus novirzīt kredīta atmaksai jums ir jāuzzina cik ir jūsu studiju kredīta gada procentu likme, un, vai tā ir mainīga vai nemainīga, un abos gadījumos jānoskaidro pēdējo desmit gadu vidējā likme, lai to ņemtu par pamatu aprēķiniem. Tālāk iespējams izrēķināt gadā pārmaksāto naudas summu vienkārši izrēķinot šos procentus no kopējā kredīta summas:
Ja esat aizņēmies 10000 Eiro studijām, un vidējā gada procentu likme ir 4%, tad pirmajā gadā jūs pamaksāsit 400 Eiro, kas izdalot uz 12 mēnešiem vien jau ir 33.3 Eiro tikai procentu maksājumos, neskaitot nemaz vēl pamatsummas atmaksu!
Tālāk, jums ir jāuzzina cik tieši naudas līdzekļus jūs varētu atvēlēt kredīta atmaksai, un atkal jāizrēķina, kāds būtu ieguvums no šiem naudas līdzekļiem. Ja jums ir pēkšņi pieejams 1000 Eiro brīvie naudas līdzekļi un jūs domājat, vai šos līdzekļus ieguldīt kredīta atmaksai vai nopirkt kādu jaunu iekārtu, tad to ir viegli izrēķināt:
Ja no 10000 samaksājat 1000 Eiro pamatsummas atmaksai, tad ņemot par aprēķiniem tos pašus 4% gadā, tad jums nākamajā gadā būs jāmaksā 360 Eiro, kas ir par 40 Eiro ietaupījums vienā gadā! Ja jūs šo 10000 Eiro kredītu esat ņēmuši uz 15 gadiem, tas nozīmē, ka katru mēnesi jums būs jāatmaksā 55.5 Eiro no pamatsummas un šie 33.3 Eiro no procentiem, tad nākamajā gadā, kad būsit gada laikā atmaksājis jau vēl 666 Eiro, tad jums pamata summa paliks vairs tikai 8333 Eiro apmērā, un tad vairs jau būs procentos gada laikā jāmaksā tikai 333 Eiro. Un salīdzinot ar to, ja šie 1000 Eiro netiktu atmaksāti, tad jums gada laikā procentos būtu jāmaksā 373 Eiro, un kopējais ietaupījums atkal ir 40 Eiro.
Tas savukārt nozīmē to, ka piecu gadu laikā jūs būsit ietaupījuši 200Eiro, bet 15 gadu laikā jau 600Eiro!
Un tomēr aprēķini šeit nebeidzas, jo samaksājot 1000 Eiro šodien, jums kredīta kredīta atmaksas termiņš samazināsies un ņemot vērā, ka arī procentu maksājumi samazināsies, tad aprēķinot, ka vidējie mēneša procentu maksājumi ir aptuveni 18.67 Eiro apmērā, atliek tikai izrēķināt cik mēnešu ātrāk būs iespējams atmaksāt kredītu:
Ja viena gada laikā, maksājot vidēji 55.5 Eiro, tad 1000 Latus izdalot ar 55.5 sanāk 18 mēneši, kas nozīmē, ka jūs vidēji ietaupītu vēl papildus 336 Eiro procentu maksājumos. Un tas nozīmē, ka jūs kopumā ietaupītu 936 Eiro , ko jūs nesamaksātu procentos.
Uzkrājumi savukārt tiek veidoti ar domu saņemt labāku dzīves līmeni vecumdienās, un, jo ātrāk jūs sāksit uzkrāt, jo ātrāk saliktie procenti sāks strādāt jūsu labā un ilgākā termiņā jūs nopelnīsit aizvien lielāku un lielāku summu. Internetā pieejami dažādi salikto procentu kalkulatori, bet mēģināšu jums parādīt vienus aprēķinus, lai saprotat, kā ieguldīta naudas summa tagad var palīdzēt jums nākotnē.
Ja ņemam par piemēru tos pašus 1000 Eiro, ko jūs varētu ieguldīt pensiju trešajā līmenī , un ja šī līmeņa vidējā gada procentu likme ir 4%, tad tas nozīmē, ka katru gadu jūsu nauda augs par 4%, kas sākumā varētu nelikties daudz, bet pēc ilgāka laika ir redzama šo salikto procentu izdevība:
- 1. gads – 4% no 1000 Eiro ir 40Eiro, kopējā noguldījuma summa –1040Eiro
- 2. gads – 4% no 1040 Eiro ir 41.60 Eiro, kopējā noguldījuma summa –1081.60Eiro
- 3. gads – 4% no 1081.60 Eiro ir 43.26Eiro, kopējā noguldījuma summa –1,124.86Eiro
- 5. gads – 4% no 1,169.86 Eiro ir 46.79Eiro, kopējā noguldījuma summa –1,216.65Eiro
- 10. gads – 4% no 1,423.31 Eiro ir 6.93Eiro, kopējā noguldījuma summa –1,480.24Eiro
- 18. gads – 4% no 1,947.90 Eiro ir 77.92Eiro, kopējā noguldījuma summa –2,025.82Eiro
- 20.gads – 4% no 2,106.85 Eiro ir 84.27Eiro, kopējā noguldījuma summa –2,191.12Eiro
- 30.gads – 4% no 3,118.65 Eiro ir 124.75Eiro, kopējā noguldījuma summa –3,243.40Eiro
Pēc šiem aprēķiniem mēs redzam, ka 5 gadu laikā ar 4% peļņu gadā tiks nopelnīti jau 216 Eiro, bet sākotnējie 1000 Eiro tiks dubultoti jau 18. gadā, bet 30. gadā jau nauda tiks vairāk kā trīskāršota. Un ņemot vērā, ka šī nauda netiek papildināta ar papildus maksājumiem no ārpuses un tā tiek tikai atstāta, bet, ja jūs vēl katru mēnesi papildināsit savu noguldījumu fondu, tad ieguvumi būs vēl lielāki.
Kas tad ir labāk maksāt studiju kredītu vai uzkrāt?
Nu, kad esam veikuši aprēķinus gan kredīta atmaksai, gan noguldījumiem, varam izdarīt secinājumus. Būtībā ir tā, ka lieka nauda, kas tiks ieguldīta šodien visnotaļ noteikti būs vairāk vērta nākotnē, nekā tiks samaksāts procentu maksājumos, jo saliktie procenti strādā jūsu labā ilgtermiņā, un studiju kredīts jau tā nemitīgi saruks maksājot ikmēneša procentus un daļu no pamatsummas. Bet, tā kā bankām un noguldījumiem ir dažādas procentu likmes, tad vienmēr ir pašiem jāizrēķina, kas būs izdevīgāk, jo viss ir atkarīgs, cik jūsu studiju kredītam ir procentu maksājumi un no tā cik ienesīgi ir investīciju fondi, tāpēc pareizā atbilde uz šo jautājumu ļoti atšķiras katrā individuālajā situācijā, bet nu jūs zināt, kā veikt aprēķinus lai nonākt pie slēdziena kur lieko naudu ieguldīt, un atkarībā no laika perioda kurā notiks aprēķini izdariet paši secinājumus!