Ierobežoti ietaupījumi, bet daudzi pienākumi ir daļas dzīves ar citu nosaukumu. Un daži no šiem pienākumiem būs paralēli viens otram. Jūs nevarat aizkavēt jūsu pensionēšanās ietaupījumus, un jūs arī nevarat ignorēt jūsu bērna nākotni. Tā kā palielinot jūsu algu vai samazinot izdevumus nevar vienmēr būt vienīgā iespēja, mēs cīnāmies ar finanšu izvēli. Mēs cenšamies noskaidrot finansiālās dilemmas, ar kurām katrs var saskarties kādā no dzīves posmiem.
Parāda līdzsvarošana un augstskolas izvēle
Jūs skatāties kā kāpt uz korporatīvajām karjeras kāpnēm. Tomēr, ja jums nav stipendiju un jūsu vecāki nav pietiekami ietaupījuši, vai ir vērts ņemt lielu aizdevumu? Tātad, cik daudz upura būtu studentam jāņem (un bieži vien arī viņu vecākiem), lai iegūtu kvalitatīvu izglītību? Tas ir viens no pirmajiem naudas lēmumiem, kurus jūs veiksiet, un kuriem var būt ilgtermiņa finansiāla ietekme. “Ir svarīgi, lai jūs neuzsāktu savu darba dzīvi ar lielu parādu nastu virs savas galvas. Noklusējuma izvēle varētu sabojāt jūsu nākotni un iespējas aizņemties vēlāk mājai vai automašīnai,” saka Anils Rego (Anil Rego), Right Horizons izpilddirektors. Esiet konservatīvs, analizējot savu nodarbinātības potenciālu. Atcerieties, ka tas ir ilgtermiņa aizdevums, un pat procentu likmju starpība var ietaupīt daudz. Runājot par procentu likmēm un citiem aizdevēju noteikumiem, kredits247.lv var būt lielisks palīgs, lai atrastu labāko piedāvājumu. Tā vietā, lai izvēlētos nenodrošinātu izglītības aizdevumu, kur jūs maksājat augstāku procentu likmi, pārbaudiet, vai jūsu vecāki var saņemt jums nodrošināto aizdevumu un izmantot aktīvu kā nodrošinājumu. Pat ja tam nav liela vērtība, tas var segt daļu no izmaksām. Ir lietderīgi strādāt dažus gadus, ietaupīt naudu un pēc tam pieteikties kursiem. Pat ja jūs nevarat ietaupīt visus izdevumus, tas samazinās jūsu kredīta slogu. Izmantojiet parādu iespējas, lai uzkrātu. Tā kā lielākā daļa universitāšu dod priekšroku studentiem ar kādu darba pieredzi, tas arī uzlabo jūsu izredzes iegūt stipendiju.
Mājokļa aizdevuma pārvaldīšana vai ieguldīšana pašu kapitālā, lai finansētu bērnu mērķus
Jūs noteikti izvēlētos sava bērna nākotni nevis savu sapņu māju. Tas jo vairāk rada iemeslu aizkavēt nekustamā īpašuma pirkšanu. Jūs vienmēr varat dzīvot īrētā mājā, jo īre palielinās daudz lēnāk nekā izglītības izmaksas. Tomēr, ja kavējaties ar augstākās izglītības plānošanu, ieguldījumi turpmākajos gados kļūst ievērojami augstāki. Šis ir ļoti aktuāls jautājums sevišķi pēc tam, kad valdība lēma par budžeta vietu samazināšanu līdz tādam līmenim, ka tādu praktiski vairs nebūs. Ja agrāk bija vismaz 1-4 budžeta vietas uz kursu, tad tagad ir aizvien vairāk skolas, kurās vispār nav budžeta vietu un/vai stipendijas. Ir grūti paredzēt, vai šī situācija nākotnē varētu mainīties, jo Latvijas valdība saskaras ar daudziem izaicinājumiem, tajā skaitā arī nodokļu maksātāju aizplūšanu uz citām valstīm, līdz ar to samazinot ieguldījumu valsts budžetā. Ja vien bērns neplāno mācīties ārvalstīs, kur daudzās vietās ir pieejama bezmaksas izglītība, ir vērts jau laicīgi apsvērt finansiālos aspektus.
Konsultanti brīdina par situāciju, kad aizkavējat pirkumu tik daudz, ka jūsu parāds turpinās jūsu pensijā. Pēc aiziešanas pensijā dzīvošana iznomātā mājā vai dzīvoklī var būt pilna ar stresu, īpaši, ja jums ir jāpārvācas ik pēc trīs līdz četriem gadiem. Tāpat nav pareizi aiziet pensijā ar parādu. Turklāt māja var būt arī aktīvs, kas var palīdzēt aizņemties, ja ar izglītības ietaupījumiem vien nepietiek, lai segtu visus ar izglītību saistītos izdevumus. Jūs varētu apsvērt mazāku dzīvokli, kas maksā mazāk. Ja paredzams, ka izglītības izmaksas būs augstākas, ir lietderīgi samazināt iegādāto īpašumu izmaksas un tādējādi samazināt aizdevuma apjomu.
*REKLĀMA
Turpināt darbu vai kļūt par uzņēmēju
Mēdz teikt, ka vislabāk ir ienirt, ja jums nav bagāžas. Bet 40 gadu vecumā jums droši vien būs atkarīga ģimene, un jūs vēl joprojām nebūsiet pabeidzis ietaupīt visiem saviem dzīves mērķiem. No otras puses, jums var būt uzkrāta saistība, piemēram, mājokļa un automašīnas aizdevums. Stabils darbs ar prognozējamu ienākumu ļauj plānot un ietaupīt. Kļūt par uzņēmēju nozīmē, ka visi šie ir jāpapildina, līdz jaunais bizness kļūst stabils. Iespējams, ka jums nebūs viegli atgriezties, ja neizdosies. Otrās iespējas iegūšana arī būtu atkarīga no nozares un darba profila. Plus, jūs būsiet tuvāk aiziešanai pensijā. Var gadīties, ka uzņēmējs visus savus ietaupījumus izmanto kā kapitālu. Pēc zaudējuma riska viņam vai viņai vajadzētu sākt no jauna ar mazāk laika, lai gūtu labumu no profesionālās darbības. Pat ja jūs kļūsiet par uzņēmēju, jūs nevarat ignorēt dažu standarta finanšu shēmu, piemēram, veselības apdrošināšanu visiem apgādājamajiem, būt bez parādiem un ietaupīt vismaz 12 līdz 24 mēnešus, lai segtu visas dzīves izmaksas. Tāpat ir slikta ideja samazināt jūsu ieguldījumus vai aktīvus, kas, iespējams, ir paredzēti citiem mērķiem (piemēram, pensijai) sākotnējam finansējumam.
Izvēle starp bērna augstāko izglītību un pensionēšanos
Šiem diviem lielajiem mērķiem var būt termiņi, kas atduras viens pret otru. Lai gan nevienu no tiem nevar ignorēt, finanšu plānotāji uzskata, ka jums vajadzētu piešķirt prioritāti jūsu pensionēšanās lietām. Jūsu bērns var saņemt stipendiju vai finansēt izglītību, iegūstot aizdevumu. Tomēr banka nepiešķirs jums kredītu, jo jums nav pietiekamu uzkrājumu pensijas vecumam. Pat ja ir pietiekami līdzekļi, personīgais aizdevums vienmēr būs dārgāks nekā aizdevums izglītībai. Studiju kredīts rada finansiālās atbildības sajūtu jaunietī, ļauj saglabāt savus aktīvus un dod papildu nodokļu priekšrocības. Daži apgalvo, ka labāk ir strādāt ilgāk un ietaupīt vairāk nekā būt atkarīgam no izglītības aizdevuma. Šobrīd nav grūti atrast 60 darba vietu. Plus, būt galvotājam lielam aizdevumam, kad jums nav stabilu vai pietiekami lielu ienākumu, nav laba ideja.
Daļas ieguldīšana pašu kapitālā vai būt tīram no parādiem
Īkšķa noteikums ir turpināt jūsu investīcijas pensijas fondam parāda virzienā, kad jums ir 60. Bet tas nenozīmē, ka jūs nevarat atkārtoti ieguldīt pašu kapitālā. Ņemot vērā, ka tā ir jūsu labākā iespēja pārspēt inflāciju, lielākā daļa konsultantu iesaka saglabāt daļu akcijās. Lai gan akciju ieguvumi palielinās, ja jūs joprojām nopelnāt pēc 60 gadiem, tas nenozīmē, ka jums ir nepieciešams pārtraukt ieguldīt tikai tāpēc, ka esat atvaļinājies.
Finansiālās dilemmas ir daudz, un katru tās var skart savādāk. Protams, viss ir vienkāršāk, ja cilvēks ir neatkarīgs un bez ģimenes, tomēr ilgtermiņā arī tas nav risinājums, jo neviens nevēlas būt viens. Tā kā ģimene sastāv no vairākiem cilvēkiem, tas arī nozīmē, ka nākas pieņemt vairākus lēmumus sākot no ikdienas tēriņiem līdz izglītībai un pensijai. Nav viena modeļa, kas darbosies katra gadījumā, bet ar kritisko domāšanu ir iespējams pieņemt pēc iespējas labvēlīgāku lēmumu, kas katastrofāli nesagraus jau esošās vai topošās finanses.